加拿大房主面临续签抵押贷款的冲击：续签还是再融资？

根据加通社的报道，许多加拿大房主面临着每月还款额巨大增加的问题，这使得他们面临着一个关键的选择：是续签他们的住房贷款合同还是选择再融资。

据抵押贷款专家Leah Zlatkin在LowestRates.ca表示：“在过去的5年中，他们已经习惯每月支付2000元，但突然间，他们的还款额将增加到4000元。”

当房主在期限（通常为五年）结束时续签现有抵押贷款时，贷方会以新的利率更新合同。随着加拿大央行关键利率的迅速上调，大多数抵押贷款持有人的每月还款额将增加，正如Zlatkin所指出的。

再融资是指完全终止当前合同并签署新合同。这对于希望获得房屋净值、合并债务或寻求更好利率的借款人来说是一个有用的选择。此外，再融资还允许借款人延长摊销期限或提前偿还抵押贷款。

针对那些资金有限的人来说，Zlatkin指出：“再融资可以在更长的时间内重新摊销，以缓解付款压力。”

从长远来看，这可能意味着支付更多的总利息，但每月成本较低，因为还款时间可以延长几年。根据加拿大央行的研究，截至6月30日，近一半加拿大抵押贷款的摊销期限超过25年，这一比例自2020年夏季的32%以来稳步增长。

对于那些无法支付每月还款中几乎全部利息部分的借款人来说，他们可能会考虑一次性付款，如果他们足够幸运地拥有一些闲置现金。

加拿大皇家银行客户策略高级总监Nick Palucci表示：“很多客户将他们的部分储蓄变现，并将其用于抵押贷款。”

寻求更好利率的人可以向抵押贷款经纪人寻求帮助。续签是一种更常见的方法，只要能获得优惠利率就值得考虑。银行通常会提供最优惠的利率，但并不一定是市场上最好的利率。因此，最好让专业人士进行讨价还价。实际上，贷款人唯一与你合作的方式是在你收到其他人的报价的情况下。

再融资的房主应该记住，它可能会带来法律和评估费用。如果在抵押贷款期限结束之前选择再融资，可能会面临罚金。 此外，他们应该意识到再融资意味着必须通过联邦政府的抵押贷款压力测试。这个测试要求房主证明，即使利率上升两个百分点，他们仍然能够负担得起贷款。

加拿大抵押贷款和住房公司的5月份数据显示，再融资数量较去年5月下降了近三分之一。对于再融资，与专业的财务规划师坐下来讨论非常重要，因为他们可以收集你的资产、债务、储蓄、收入流和资金消耗率等信息，并帮助你优化财务状况。再融资的另一个原因可能是用户体验不佳，例如登录困难、难以了解房贷本金剩余和余额等。一些人可能无法获得房屋净值信贷额度，只能使用信用卡，因此不得不进行再融资。对于没有富裕的亲戚或父母或不愿意给他们附加经济条件的人来说，商业化的抵押贷款可能是唯一可行的选择。另外，私人抵押贷款可以是一种经过时间考验但具有挑战性的再融资选择。